" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Тема 2. Организация страхового дела в России и страховой маркетинг" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">2.1. Правовая основа страховой деятельности
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">2.2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">2.3. Организация и управления страховой компанией
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">2.4. Государственный надзор за страховой деятельностью и его функции
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">2.5. Лицензирование страховой деятельности: основные документа и их краткая характеристика
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">2.1. Правовая основа страховой деятельности
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Правовую основу страховой деятельности составляют законодатель ные и подзаконные акты по страхованию:
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Конституция Российской Федерации — правовой документ, имеющий " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">наивысшую " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">юридическую силу (принята всенародным голосо ванием 12 декабря 1993 г.); " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">правовые документы, имеющие " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">высшую " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"> юридическую силу:
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">ГК РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование» (принят Государст венной Думой 22 декабря 1995 г. введен в действие 1 марта 1996 г.);
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организа ции страхового дела в Российской Федерации»;
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах ту ристской деятельности в Российской Федерации»;
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1500-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. №4741-1);
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О зашите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 9 января 1996 г. №2-ФЗ и от 17 декабря 1999 г. №212-ФЗ);
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">указы Президента Российской Федерации;
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">3) законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства РФ и положения:
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">«О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за стра ховой деятельностью» (Департамент страхового надзора Министер ства финансов РФ — Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177);
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятель ностью:
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">а) условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12 декабря 1992 г. № 02-02/4 (с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.);
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">б) Методика расчета нормативного размера " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">соотношения активов " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"> и " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">обязательств страховщиков " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"> и Инструкция о порядке применения Мето дики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. №02/02;
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">в) правила размещения страховщиками " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">страховых резервов " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. № 16н (с изменениями от 16 марта 2000 г.);
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">г) постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. №491 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты нало га на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г.);
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">д) рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13 мар та 1995 г.;
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">е) методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхова ния (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36) и др.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">4) юридические документы:
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">договор страхования;
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">лицензия на страхование;
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">страховое свидетельство (полис или сертификат);
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">условия (Правила) страхования;
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">учредительные документы страховщика (устав, Правила страхова ния по видам и др.).
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Конституция РФ " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"> декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формирования органов государственной вла сти и местного самоуправления; определяет полномочия законодатель ной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президен та РФ, органов федерального, регионального и местного (муниципаль ного) самоуправления.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Граждаский кодекс Российской Федерации " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы об щие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отно шений; об интересах, страхование которых не допускается; о последстви ях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению стра ховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Понимание и знание этих положений позволяет всем, кто соприка сается со сферами страхования и туризма, единообразно их использо вать, что создает благоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций. Ибо не только незнание законов, но и непонима ние их не освобождает от ответственности.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">2.2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">31 декабря 1997 г. Президентом Российской Федерации был подпи сан Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании"». Суть основных изменений и дополнений:
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">1. Название Закона изложить в редакции: «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">2. Статью 4 дополнить частью второй следующего содержания: «Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестра хования и взаимного страхования) и имущественных интересов физиче ских лиц — резидентов Российской Федерации».
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">В тексте Закона слова «Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью» заменить словами «Федеральный орган ис полнительной власти по надзору за страховой деятельностью» в соответ ствующем падеже.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">4. В ст. 8: пункт 4 после слова «организаций» дополнить словами «за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Рос сийской Федерации»; дополнить пункт 4 абзацем вторым следующего содержания: «Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страхов щиков договоров страхования гражданской ответственности владель цев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятель ность».
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">5. Дополнить ст. 25 частью второй следующего содержания: «Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформиро ванного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом до кументов дня получения лицензии на осуществление страховой деятельно сти должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не ме нее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении стра хования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахова ния».
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Действие части второй статьи 25 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не распро страняется на юридических лиц, представивших в установленном поряд ке документы для получения лицензии на осуществление страховой дея тельности до вступления в силу настоящего Федерального закона. Пра вовое поле участников процесса страхования представлено на рис. 1.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"> Страхователь А Страховщик
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"> Г Б Б В
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"> Страховой посредник Перестраховщик
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"> Г В
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"> Страховщик
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">Рис. 1. Правовое поле страхования:
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">А – прямое страхование: Б – сострахование: В – перестрахование: Г – страхование с участием посредника (страховой агент, брокер, маклер)
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">В правовом отношении при анализе внесенных изменений и дополнений к наиболее существенным изменениям и дополнениям следует отнести прежде всего исключение главы " xml:lang="en-US" lang="en-US">II " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"> договора страхования, составление и содержание которого передано в компетенцию федерального " xml:lang="en-US" lang="en-US">op " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">гана исполнительной власти но надзору за страховой деятельностью, разрабатывающего общие положения договоров для страховых организа ций к конкретизирующих их содержание, а также дополнения п. 4 ст. 8 о посреднической деятельности по страхованию, связанной с заключе нием договоров страхования от имени иностранных страховых организа ций на территории Российской Федерации.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">21 марта 2002 г. был принят Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ, от 21 марта 2002 г. №31-Ф3.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">2.3. Организация и управления страховой компанией
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">В страховой компании устанавливаются такие взаимодей ствия составляющих ее функциональных элементов, которые позволяют организации эффективно работать на страховом рын ке и выполнять приоритетные направления своей деятельности. Выделяют следующие " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">основные принципы организации " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">и " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">управле ния страховой компанией:
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">1. Организационно-правовой, " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">в соответствии с которым страховая деятельность определяется организационно-правовой формой страховщика: открытое (закрытое) акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество взаимного страхования и т. п.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">2. Территориально-административный, " xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU">который определяет формы территориальной (местной, региональной, национальной, мировой) организации страховой деятельности. При этом проведение страхования в регионах организуется в форме филиалов, агентств, представительств, сети страховых агентов.
" xml:lang="ru-RU" lang="ru-RU"
